Отчёт по преддипломной практике в ОАО «МДМ Банк»

Краткое описание

Содержание

Введение ....3
1. О банке ...8
2. Анализ предоставления кредитов для физических лиц в ОАО «МДМ Банк»
2.1 Кредиты на потребительские нужды ..10
2.2 Условия кредитования и методы определения кредитоспособности клиентов банка...17
3. Бюро кредитных историй .20
4. Положение по управлению кредитным риском...25
4.1 Общие положения..25
4.2 Классификация рисков..27
4.3 Управление кредитным риском...28
4.4 Методы оценки кредитного риска при кредитовании физ. лиц....30
4.5 Оценка эффективности управления рисками...37
5. Работа сотрудников ОАО «МДМ Банк» по оформлению кредитов физ. лицам...38
6. Анализ кредитования физ. лиц в ОАО «МДМ Банк»...42
Заключение..48
Список использованной литературы...51
Приложение...52

Введение

В последние годы в мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитованием, что является  необходимым условием формирования  здоровой экономической среды. Поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения и кругооборота производственных фондов и фондов обращения. Кроме того, потребность в ссудах возникает не только у фирм, фермеров и предпринимателей, которые заняты непосредственно  производством. Рядовым потребителям тоже требуются ссуды на мелкие и крупные покупки такие как: бытовая техника, отдых, автомобиль, квартира и т. д. Правительственные органы, как федеральные, так и местные также являются крупными заемщиками. 

Чтобы обеспечить экономику кредитными средствами, требуется особое внимание уделить развитию коммерческих  банков и повышению эффективности их деятельности. Для этого важно ускорить переход российских коммерческих банков на международные стандарты организации кредитного процесса.

Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений,  ведет  к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых форм кредитования.

На протяжении последних трех лет в России достаточно активно развивается кредитование физических лиц. Все большее число банков разрабатывает специальные программы кредитования, предлагает населению кредиты.   При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их  оформлению, и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности  относительно получаемой в результате прибыли. Поэтому процентные ставки по потребительским кредитам достаточно высоки.

Потребительский кредит — особая форма кредита, предоставляемая его получателями в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица — население, а кредиторами — предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредита должен быть доступен в необходимом объеме. Он стимулирует спрос населения на товары и  способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают рабочие и служащие со средним уровнем дохода. 

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т. д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

-банковские потребительские ссуды;

-ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

-потребительские ссуды кредитных учреждений не банковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

-личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

-потребительские ссуды, предоставляемые заемщиками непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют:

-краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

-среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и не целевые (на неотложные нужды, овердрафт и т. д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительства ми, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами и в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг - ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением). Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т. е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. 

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.